어린이보험,환급형·무해지환급형 무해지환급형 중 뭐가 나을까?자녀의 보험(어린이보험)을 찾다 보면 환급형과 무해지환급형(해지환급금을 지급하지 않는 유형) 중 어떤 것을 선택할지 고민하게 되기도 하죠. 두 유형은 같은 보장을 받더라도 보험료와 경과 기간에 따른 해지환급금이 크게 달라지는데요. 오늘 포스팅에서는 실제 두 건의 어린이보험(환급형 vs. 무해지환급형)을 비교해보았습니다.​​목차환급형과 무해지환급형 기본적인 차이는?어린이보험 환급형 vs. 무해지환급형 비교환급형이 절대적으로 유리한 것은 아님에 유의.자녀 어린이보험 비교 설계 신청함께 보시면 좋은 포스팅모집종사자 개인 의견이며 계약 체결에 따른 이익 및 손실은 계약자 등에게 귀속됩니다.회사는 해당 상품에 대해 충분히 설명할 의무가 있으며 가입자는 가입에 앞서 충분한 설명을 받으시기 바랍니다.둘 중 특정 유형이 반드시 유리하다는 내용이 아니오니 오해 없으시기 바랍니다.환급형과 무해지환급형 기본적인 차이는?​자녀가 태어나거나 어린 자녀를 위한 보험을 알아볼 때 고민하게 되는 지점 중 하나가 해지환급금 무해지환급형 구조입니다. 같은 보장을 제공하는 상품도 해지환급금 구조에 따라 아래와 같이 구분될 수 있습니다.​​🗨️ 환급형보험료가 비교적 높은 반면, 중도 해지 시 납입 보험료의 상당 부분 또는 그 이상을 환급받을 수 있는 구조의 상품.​​🗨️ 무해지환급형(해지환급금 미지급형)납입 기간 중 해지 시 환급금이 전혀 없고, 납입 완료 후에도 해지환급금은 적은 상품. 단, 그만큼 매월 납입하는 보험료는 낮게 설계된 상품.​(그림1)​이와 같은 두 가지 유형 중 무엇이 더 유리하다고 단정지을 수는 없습니다. 자녀의 어린이보험을 끝까지 유지할 계획인지, 향후 리모델링 등을 위해 해지할 예정인지에 따라 유리한 경우가 달라집니다. 아래에서 실제 설계안 두 가지를 두고 비교해보겠습니다.어린이보험 환급형 vs. 무해지환급형 비교​개인 기준에 의해 선정한 2개의 상품을 비교한 것입니다.비교 대상 상품을 다르게 설정하는 경우 결과는 달라질 수 있습니다.연령과 성별, 무해지환급형 보상 내용을 다르게 설정하는 경우 결과는 달라질 수 있습니다.또한, 본 포스팅의 비교 결과를 어린이보험 외 청년형 등 일반 성인의 상품에 동일하게 적용할 수 없습니다.​​5세 남자 아이(미취학 아동, 상해 1급)의 20년납 100세 만기 비갱신형 3대 진단비 상품으로, 환급형과 무해지환급형 어린이보험을 비교하겠습니다. 보험료, 보장 내용, 해지환급금 순서로 보겠습니다.​​✅보험료 비교(그림2)무해지환급형(A) : 47,656 원(20년간 11,437,440원)환급형(B) : 96,960 원(20년간 23,270,400원)​​월 보험료는 무해지환급형 상품인 A가 대략 절반 수준으로 낮습니다. 물론, 두 상품은 각각 다른 회사 상품이며 보장 내용이 다소 상이하므로 아주 정확한 보험료 비교는 아닙니다. 다만, 현재의 비교에서는 A가 해지 시 환급금을 지급하지 않는 대신 월 납입 금액이 낮은 상품으로 보셔도 무방합니다.​​✅보장 내용 비교(그림3)​A상품(무해지환급형 어린이보험)암 진단비: 5,000만 원유사암 진단비: 1,000만 원뇌혈관질환 진단비: 3,000만 원허혈심장질환 진단비: 무해지환급형 3,000만 원​B상품(환급형 어린이보험)암 진단비: 5,000만 원(20년 이전 2,500만 원)유사암 진단비: 1,000만 원(20년 이전 500만 원)뇌혈관질환 진단비: 3,000만 원(20년 이전 1,500만 원)허혈심장질환 진단비: 3,000만 원(20년 이전 1,500만 원)보너스: 계약일로부터 10년, 20년 각 시점 경과 시 각 10%씩 보험금 추가 지급.​​보장하는 항목은 암·뇌혈관질환·허혈심장질환 진단비로, 보상 금액 역시 가능한 비슷하게 구성하였습니다. 차이가 있다면, 계약일로부터 20년 경과 전까지는 A상품(무해지환급형)이 보험금이 2배입니다. 반면, 계약일로부터 20년 경과 후에는 B상품이 보너스 지급액 10%를 포함하면 다소 높아집니다.(암진단비 6,000만 원, 뇌혈관질환 및 허혈심장질환 진단비는 3,600만 원)​※보장 내용과 금액까지 완전히 일치시켜 비교해드렸으면 더 좋았겠지만, 환급형·무해지환급형 비교라는 글의 취지에 맞춰 해지환급금이 높은 상품을 고르다보니 비교가 다소 복잡해졌습니다. 양해 부탁드립니다.​​✅해지환급금 비교​계약일로부터 20년이 경과한 시점의 환급형과 무해지환급형 상품 각각의 해지환급금을 살펴보겠습니다. 두 무해지환급형 상품 모두 20년간 납입하는 상품이므로 납입이 끝나는 20년 시점의 환급금을 비교하였습니다.​(그림4)​10년 및 20년 경과 시점의 환급금만 다시 보면 아래와 같습니다.구분해지환급금[환급률]경과기간무해지환급형(A)환급형(B)10년0 원[0%]약 1,179 만 원[101.36%]20년약 855 만 원[74.80%]약 2,936 만 원[126.17%]만기(100세)0 원[0%]0 원[0%]구체적인 수치를 비교하면 두 어린이보험의 해지환급금 차이가 확연합니다. 무해지환급형 어린이보험(A상품)은 납입 기간 중 해지 시 환급금이 없고, 20년 시점의 환급금은 그 동안 낸 돈의 74% 수준인 855만 원입니다.​​반면 환급형 어린이보험인 B상품은 10년 및 20년 경과 시점에, 그 동안 납입한 금액보다 더 높은 약 1,179만 원(환급률 101%) 및 약 2,936만 원(환급률 126%)을 받게 됩니다.​​그런데 사실 이러한 차이는 매월 납입하는 보험료에서 기인합니다. 보다 정확한 비교를 해보겠습니다.​​두 상품의 월 보험료 차이는 49,304원(96,960 - 47,656원)입니다. 무해지환급형 어린이보험(A상품)을 선택하고, 이 차액 만큼을 20년간 무해지환급형 별도로 저축하거나 투자를 하여 수익을 얻게 되는 경우 A상품 선택이 유리할지도 모릅니다. 계산을 통해 확인해보겠습니다.​구분무해지환급형(A)환급형(B)20년간 납입 보험료차액* 합계*(B 보험료 - A 보험료)11,832,960 원(49,304 * 240개월)-20년 경과 시점해지환급금8,555,092 원(기납입 금액의 약 74%)29,360,000 원(기납입 금액의 약 126%)합계20,388,052 원29,360,000 원​(보험금 지급 사유 발생 없이 20년 경과 시점에서 해지를 하였을 경우를 전제로)이처럼 A상품 선택 후 20년 동안 보험료 차액(합계 약 1,183만 원)을 별도로 저축·투자하며, 897만 원(29,360,000 - 20,388,052) 이상의 수익을 얻는다면 무해지환급형 선택이 유리할 수 있습니다. 다만, 수익이 아닌 손실이 발생할 수 있는 점은 유의하시기 바랍니다.​​✅비교 종합10년·20년 경과 후 중도 해지 시환급형 어린이보험 유리낮은 월 보험료에 초점 맞출 시무해지환급형 어린이보험 유리만기 유지 시무해지환급형 어린이보험 유리비교 결과를 종합해보면 위와 같습니다. 각각의 경우에 따라 유불리 무해지환급형 여부는 달라집니다.환급형이 절대적으로 유리한 것은 아님에 유의.(자주 오해하는 내용)​오늘 비교 결과를 보면, 환급형 상품이 중간에 보험금 지급 사유 발생 없이 10년·20년 경과 시점에서 해지하는 경우는 유리하다고 판단됩니다. 다만, 이는 B상품이 가진 환급금의 특징으로 인한 것이며, 10년 뒤, 20년 뒤 보장 내용을 모두 포기하고 해지를 했을 경우에만 유효한 내용입니다. 동일한 보장 내용 대비 월 납입액을 낮추는데 집중한다면, 혹은 만기까지 보장을 받으려고 한다면 무해지환급형 상품이 유리합니다.​​또한, 모든 어린이보험, 나아가 성인 보험 상품에서까지 비슷한 상황에서 환급형이 유리하다는 뜻은 전혀 아닙니다. 오히려 개인적으로는 대부분의 비교·설계에서 무해지환급형이 환급형보다 유리하다는 결론을 얻고, 무해지환급형 상품을 설계해드리는 경우가 99%입니다.​​오늘 내용은 어린이보험 상품 중 환급형과 무해지환급형을 비교한다면 오늘과 같은 비교 결과가 나오는 경우도 있다는 정도로만 알아두시기 바랍니다.자녀 어린이보험 무해지환급형 비교 설계 신청​보험은 미래에 어떤 일이 생길지 모르기 때문에 준비하는 것인 만큼 정답을 선택하는 것이 불가능에 가깝습니다. 다만 여러 대안을 안내해드리고 조금이라도 정답에 가까운 선택을 하실 수 있게 꼼꼼한 설계와 비교를 도와드리고 있습니다. 어린이보험 또는 다른 보험의 설계가 필요하시다면 설계 신청해주시기 바랍니다.​모든 설계는 제가 직접 담당합니다.대납 등은 일절 제공하지 않습니다.함께 보시면 좋은 포스팅​👉 어린이보험 100세 만기 암뇌심 3대진단비 가격 비교30여개 회사 상품을 설계, 비교하고 제안해드리는 실버라이닝입니다! 어린이보험 100세 만기 vs 30세 만기 ...👉 특정순환계질환 보험으로 뇌혈관질환 심장질환 치료비까지 준비하는 법뇌혈관질환 및 심장질환 관련 보험에 관심 있는 분들이라면 대부분 뇌혈관질환 진단비, 허혈심장질환 진단...👉 암주요치료비 vs. 암주요치료 생활비 보험 차이 비교제 기억으로는 암주요치료비 보험이 세상에 모습을 드러낸지 아직 만 3년이 채 무해지환급형 되지 않았습니다. 그런데 이...​​​프라임에셋 심의필 제2026-07-6195호(26.07.22~27.07.21)